Zwischen Münzen und Megabytes: Wie Kinder heute Finanzkompetenzen entwickeln

Die Kinder der Generation Alpha wachsen in einer hybriden Welt auf, in der es schwieriger denn je ist, Finanzkompetenz und -disziplin zu erlernen. Wir zeigen praxisnah, wie Eltern ihre Kinder unterstützen können – vom ersten Taschengeld in bar über emotionale Geldgespräche bis zur Banking-App.

Auf dem Boden im Zimmer unserer beiden Kinder – eins im Kita-, eins im Grundschulalter – liegt seit Wochen jede Menge Geld herum. Nämlich seit wir von der Bundesbank Spielgeld bestellt haben und die vielen, vielen Pappmünzen gar nicht in die kleine Spielzeugkasse passen. Vor allem das Kita-Kind transportiert das Geld mit Vorliebe in Fahrzeugen von einer Seite des Zimmers in die nächste. Manchmal dürfen wir auch ein paar Münzen haben, um dann spielerisch einzukaufen. Ab und zu werden wir eher aufgefordert, mit Karte oder Handy zu bezahlen – und dazu gibt es dann in der Regel ein lautes „Piep“ aus dem Mund der Grundschülerin zur Bestätigung der Zahlung. Manchmal bekommen wir sogar Bargeld ausgezahlt! Ihr seht schon: Bei uns ist das Thema Geld im Kinderzimmer hybrid.

Um mal ein paar Aspekte über Kinder in diesem Alter hervorzuheben: Sie sind neugierig und lernbereit und nun auch kognitiv dazu in der Lage, Konzepte wie Werte, Zahlen und den Austausch von Gütern zu verstehen. Eigene Wertvorstellungen beginnen sich zu entwickeln und Einflüsse durch Gleichaltrige oder Medienkonsum werden relevanter – das ist also die Phase für erwachsene Bezugspersonen, kritisches Denken zu fördern und ein positives Mindset in Bezug auf Geld zu prägen. Die Gewohnheiten, Einstellungen und Fähigkeiten, die Kinder in dieser Phase entwickeln, können langfristige Auswirkungen auf ihre finanzielle Gesundheit haben.

Das ist die entwicklungspsychologische Komponente. Ob Zufall oder nicht: Sieben Jahre sind auch rechtlich eine magische Grenze für Kinder. Hier greift der sogenannte „Taschengeldparagraph“ (§110 BGB). Er besagt, dass Kinder ab dem vollendeten siebten Lebensjahr ein Rechtsgeschäft – zum Beispiel den Kauf eines Spielzeugs – selbstständig abschließen dürfen, wenn sie es sich aus eigenen Mitteln leisten können und es verhältnismäßig ist. Selbstständig bedeutet, dass die Eltern nicht zustimmen müssen. Bei Kindern unter sieben Jahren müssen die Eltern immer zustimmen. Verhältnismäßig heißt zum Beispiel beim Spielzeugkauf, dass die Playmobil-Figur drin ist. Mehrere tausend Euro für die Sammlerausgabe der Figur sind aber nicht mehr verhältnismäßig, Eltern können den Kauf dann rückgängig machen.

Sieben Jahre ist im Übrigen auch die Untergrenze bei den meisten Finanzinstituten, die Girokonten für Kinder anbieten.

Als Eltern gehören Finanzbildung und die Vermittlung von Finanzkompetenz zu unseren Aufgaben. Wobei wir mit den über 50 Prozent Eltern d’accord gehen, die sich laut einer Studie von Mastercard und dem Fintech-Unternehmen Bling wünschen, dass diese Themen auch in deutsche Lehrpläne einfließen. Einzig und allein den Eltern diese Aufgaben zu überlassen, führt unweigerlich zu sozialer Ungleichheit. Nicht alle Menschen haben die zeitlichen, finanziellen oder mentalen Ressourcen, ihre Kinder hierbei zu unterstützen.

Und Finanzbildung und -kompetenz sind nur die Grundlage. Sie allein machen noch kein finanziell fittes Individuum. Um die Kenntnisse im realen Leben umsetzen zu können, braucht es ein gesundes Finanzverhalten und vor allem -disziplin. Hierzu gehört auch die psychologische Grundlage eines jeden Sparverhaltens, die Delayed Gratification. Kinder müssen lernen, dass es nicht nur sofortige Befriedigung (Instant Gratification) gibt, sondern auch wie belohnend es sein kann, Anschaffungen aufzuschieben. Nur so erlangen sie ein Verständnis dafür, wie wichtig Sparen ist – die Grundlage für finanzielle Gesundheit im Erwachsenenalter.