Mit Participayed zur finanziellen Inklusion: Wie ein langjähriges Problem zu einer innovativen Lösung führte

Payment-Start-ups stehen vielleicht nicht mehr ganz so im Rampenlicht wie in den vergangenen Jahren. Doch während viele glauben, dass alle wichtigen und spannenden Ideen bereits umgesetzt wurden, beweisen die Gründer des Hamburger Payment-Start-ups Participayed das Gegenteil.

Das Unternehmen hat eine Nische identifiziert, die äußerst vielversprechend ist: die Abwicklung von Zahlungsvorgängen für Menschen in rechtlicher Betreuung. Das sind Menschen, die aufgrund körperlicher, geistiger oder psychischer Einschränkungen nicht in der Lage sind, ihre rechtlichen Angelegenheiten selbst zu regeln.

Für Mitgründer Christoph Roling liegt der Reiz des unkonventionellen Start-ups in vier wesentlichen Punkten:
„Was mich an Participayed fasziniert, sind vier entscheidende Aspekte. Erstens arbeiten wir mit einem extrem talentierten und hochmotivierten Team zusammen. Zweitens erzielen wir einen echten Impact. Wir optimieren nicht nur Prozesse im Verborgenen, sondern bieten Menschen, die es ohnehin nicht leicht haben, die Möglichkeit, wieder ein Stück Normalität zu erleben und nicht durch die fortschreitende Digitalisierung weiter ausgegrenzt zu werden.”

Participayed geht damit über den reinen Zahlungsverkehr hinaus und adressiert eine spezifische Herausforderung, die bisher weitgehend vernachlässigt wurde. Das Unternehmen arbeitet an einer sicheren und benutzerfreundlichen Zahlungskartenlösung, die es den Nutzern ermöglicht, ihre finanziellen Transaktionen effizient zu verwalten und gleichzeitig ihre Unabhängigkeit zu wahren.
Es ist wichtig zu verstehen, dass Participayed drei Benutzergruppen hat: Menschen in Betreuung, Betreuende in der Praxis und Betreuende im rechtlichen Sinne. 

Participayed bietet eine innovative Software-as-a-Service-Lösung im B2B-Bereich. Einrichtungen oder Organisationen, die Menschen in Betreuung unterstützen, nutzen Participayed und erhalten eine umfassende Konto- und Karteninfrastruktur. Participayed nutzt dazu die E-Geld-Lizenz eines Bankpartners.

Für jeden Menschen in Betreuung richtet Participayed ein individuelles virtuelles Konto ein, das von der jeweiligen Einrichtung verwaltet wird. Das Personal vor Ort erhält spezielle Zahlungskarten und eine benutzerfreundliche App. Mit diesen Tools können sie wie gewohnt für die Menschen in Betreuung einkaufen und Besorgungen erledigen. Personen mit ausreichender Selbstständigkeit erhalten eine eigene Karte und können so eigenständig bezahlen. Mitarbeitende der Einrichtung können hierbei jederzeit pädagogisch unterstützen.

Nach jedem Einkauf belastet Participayed das entsprechende Konto und alle Transaktionen werden transparent abgerechnet.

Derzeit werden Zahlungen noch in bar abgewickelt. Dies bringt jedoch drei wesentliche Probleme mit sich: Erstens entstehen Kosten für die Bargeldversorgung in den Einrichtungen. Dort wird das Bargeld beschafft, in Barkassen verwahrt und an Menschen in Betreuung oder Mitarbeitende ausgegeben. Zweitens ist die Buchführung über alle Zahlungsvorgänge mit erheblichem Aufwand verbunden. Jede Bargeldbewegung ist in diesem Fall Quittierungs- und Belegpflichtig. Das gilt auch für Einkäufe, die die Mitarbeitenden für die nicht selbstständigen Menschen in Betreuung tätigen. Hier kommen im Jahr schnell mehrere 100.000 Belege pro Einrichtung zusammen, die dann noch manuell erfasst, ausgewertet und kontrolliert werden. So kommen schnell Verwaltungskosten von mehreren 100.000 Euro pro Einrichtung und Jahr zusammen. Und drittens besteht bei der Verwendung von Bargeld ein erhöhtes Missbrauchsrisiko.

Die Bezahllösung von Participayed soll nicht nur die finanziellen Transaktionen für Betreuungseinrichtungen vereinfachen, sondern auch die Teilhabe für diejenigen erleichtern, die weiterhin auf Barzahlungen angewiesen sind.

Christoph Roling erklärt:
„Die zunehmende Digitalisierung der Gesellschaft führt zu einer eingeschränkten Teilhabe für diejenigen, die weiterhin auf Barzahlungen angewiesen sind. Ein Beispiel dafür ist die Umstellung im Hamburger Verkehrsverbund: Seit dem 1. Januar können Fahrkarten nicht mehr beim Busfahrer gekauft werden, sondern müssen bargeldlos an Automaten gekauft werden, die es an den meisten Haltestellen gar nicht gibt. Auch beim Einkaufen in Geschäften wird zunehmend auf bargeldlose Zahlungsmittel gesetzt. Es wird deutlich, dass das Fehlen einer Zahlkarte zunehmend eine Barriere für Teilhabe bedeutet. Von Zahlungen im Internet oder für digitale Services brauchen wir hier noch gar nicht zu reden.“

Die Ursprünge von Participayed liegen in einem langjährigen Problem der Sozialwirtschaft:
die Administration von Verwahrgeldern der Menschen in Betreuung. Auch die Diakonie Nord Nord Ost in Lübeck sah sich mit diesem Problem konfrontiert und befragte auf der langjährigen Suche nach einer Verbesserung ihr Netzwerk. Matthias Damerow von ihrem langjährigen IT-Dienstleister Viakom begann daraufhin mit dem Rostocker Team von Inventure eine Lösung zu finden. Eine Lösung von der Stange gab es nicht, daher begann das Team umzudenken und eine eigene Lösung zu evaluieren.

Obwohl der Begriff "Taschengeld" in der Sozialwirtschaft mittlerweile nicht mehr als zeitgemäß angesehen wird, diente er als Ausgangspunkt für die Suche nach technischen Lösungen aus der deutschen Fintech-Szene.

Eines der ersten Ergebnisse war Ruuky, ein Pionier im Bereich Neobanking für Kinder und Jugendliche, bis es 2023 aufgrund der Finanzierungskrise in Liquiditätsschwierigkeiten geriet und verkauft wurde.

Das Timing erwies sich als günstig: Das Ruuky-Team war auf der Suche nach neuen Herausforderungen, als die Anfrage kam.

Christoph Roling, der zum Kernteam von Ruuky gehörte, übernahm die Rolle des Mitgründers und CPO von Participayed.

Das Produkt von Participayed befindet sich in der Entwicklungsphase und ist daher noch nicht verfügbar. Die Hauptaufgabe besteht laut Christoph Roling derzeit darin, die regulatorischen Anforderungen zu erfüllen. Die zuständige Aufsichtsbehörde BaFin sei über das Vorhaben informiert und deren Antwort werde von allen Beteiligten mit Spannung erwartet. 

Die dafür aktuell genutzten Prozesse und Produkte werden dabei zwar weitgehend toleriert, sind aber nicht zwangsläufig rechtssicher. Für die Zukunft von Participayed ist es daher entscheidend, wie die Einschätzung der BaFin in diesem Bereich ausfällt. “Rechtssicherheit für Einrichtungen und digitale finanzielle Teilhabe für Menschen in Betreuung sind beides legitime Interessen, die sich nicht entgegenstehen sollten.” fordert Christoph Roling.